Tüm Yönleri İle Konut Kredisi -1

Konut Kredisi Dosyası

Yatırım amaçlı olsun oturma amaçlı olsun satın almak niyetinde olduğunuz konut için kredi kullanmak istiyorsunuz ancak konut kredisi hakkında yeterli bilginiz yok. “Ne kadar kredi çekebilirim?” “Faiz oranı nedir?” “Ne kadar öderim?” gibi aklınızı kurcalayan tüm sorularınıza bu yazı dizimizde yanıt bulacaksınız.

 

Kimler konut kredisi çekebilir?

Konut kredisi gayrimenkul teminatlı bir kredi olduğundan dolayı, yani bankalar bu kredi karşılığında alım-satıma konu olan konut üzerinde ipotek tesis ettikleri için genellikle kişi gelirinden ziyade hane geliri dedikleri “aynı çatı altında yaşayan, eş, çocuk, büyükanne, büyükbaba vs. kişilerin gelirlerinin toplamını “ dikkate almaktadırlar. Başka bir deyişle diğer bireysel kredi türlerinde kişi geliri ön planda iken konut kredisinde haneye giren gelir bir bütün olarak düşünülmektedir. Çekeceğiniz kredi taksitinin de bu hane gelirinin  –bankadan bankaya değişen- belirli bir oranını aşmaması gerekmektedir. Örneğin, sizin aylık 2.000 TL eşinizin de aylık 1.500 TL net kazancı olsun. Bunun toplamı olan 3.500 TL hane gelirinizdir. A bankasının kredi şartı da “taksit tutarı gelirin %50’sini aşmamalı” olsun. Böylelikle A bankasından çekeceğiniz konut kredisinin taksiti azami 1.750 TL olmaktadır.

Yukarıda açıklandığı şekilde yeterli geliri olan, bankadan kredi almasına engel olacak bir olumsuzluğu bulunmayan yani yeterli kredibilitesi olan 18 yaşını aşmış herkes konut kredisi kullanabilir. (Genellikle bankalar Türkiye’deki ortalama ömür beklentisini gözeterek çok ileri yaşlardaki kişilere kredi vermekten kaçınmaktadırlar. Bankadan bankaya değişmekle birlikte 75 yaş üzerindeki kişiler için kredi kullanmak zorlaşmaktadır.)

 

Ne kadar konut kredisi çekebilirim?

Burada iki adet kısıt söz konusudur.

 

  1. Kredi tutarı; satın almak istediğiniz konutun banka tarafından yaptırılacak ekspertiz çalışması sonucunda bulunacak değerinin %80’ini aşmamalıdır.
  2. Yukarıdaki açıklandığı şekilde Hane Geliriniz bu kredinin taksitini ödemek için yeterli olmalıdır.

Örnek;

 

250.000 TL değerinde bir ev beğendiniz ve satıcı ile anlaştınız. Kredi kullanmak istiyorsunuz, B bankasına gittiniz. Banka sizden gerekli belgeleri aldı ve bir ekspertiz çalışması yaptı. Sonucunda da konutun ekspertiz değere 225.000 TL çıktı. Bakacağımız değer artık 225.000 TL. 250.000 TL’nin kredi hesabında bir önemi kalmadı. 225.000 TL’nin %80’i 180.000 TL. Dolayısıyla siz bu konut için maksimum 180.000 TL kredi çekebilirsiniz.

Bu da yeterli değil gelirinize de bakılması gerekir. Diyelim B Bankasının 10 yıl için faiz oranı %1. Buna göre aylık taksitiniz 2.582 TL olur. B Bankasının kredi şartı da “kredi taksiti hane gelirinin %75’ini aşamaz” olsun. Dolayısıyla B Bankasından bu krediyi çekebilmek için aylık hane gelirinizin en az 3442 TL olması gerekir. (Başka bir kredi borcunuzun olmadığını düşünüyoruz.)

 

Konut’un satın alma bedelinin tamamı için kredi çekebilir miyim?

Yapılan son düzenleme ile Bankaların kullandırabilecekleri konut kredisi tutarı konutun ekspertiz değerinin %80’i ile sınırlandırılmıştır. Kural budur. Ancak bu durumun bir istisnası bulunmaktadır. Diyelim babadan kalma bir eviniz daha var. Eğer kredi kullanmak istediğiniz bankaya bu kredinin değeri için de ekspertiz yaptırarak ve çıkacak sonuca göre bu konutunuzu da bankaya teminat olarak vermeyi kabul etmeniz durumunda (eğer değer yeterli ise) satın almak istediğiniz konutun bedelinin tamamı için de kredi kullanmanız mümkün olabilmektedir. (Bu uygulama tüm bankalarda bulunmamaktadır. Bunun için bankalara bu şekilde uygulamalarının olup olmadığını sormanız gerekir.)

 

İpotek gerekli mi?

Evet, tüm uygulamalarda kredi kullanacağınız Banka kredi tutarının belirli bir katı kadar tutarda ipotek tesis etmektedir. Örneğin 200.000 TL konut kredisi çekeceksiniz. C bankası bu kredi karşılığında satın alacağınız konutun üzerine 600.000 TL tutarında ipotek koymaktadır.

 

Tamamlanmamış inşaat halindeki konutlar için kredi çekebilir miyim?

Markalı konut projeleri genellikle konutlarını proje tamamlanmadan satmakta, alıcı kişiler de bu projelerdeki konutlar için anlaşmalı bankalardan kredi çekebilmektedirler. İnşaatı yapan firmanın banka tarafından bilinirliği ve kredibilitesi burada önemli olmaktadır. Ancak, markalı proje diyemeyeceğimiz, eski tip apartman, konut, müstakil ev vs. için tamamlamama söz konusu ise durum değişmektedir. Burada, inşaatın tamamlanacağı ve ipotek tesis edilebilecek şekilde, kat irtifaklı veya kat mülkiyetli tapuların teslim edileceğine dair bankanın elinde yeterli güvence bulunmamış olacaktır. Bu nedenle banka bu şekilde tamamlanmamış konutu kredilendirmek istemeyecektir. Ancak, uygulama bankadan bankaya değişmekle birlikte, genellikle bankalar “üzerinde ipotek tesis etmek için yeterli şartlar oluşmuş, inşaat seviyesi belirli bir seviyeyi aşmış konutlar” için, yapım aşamasındaki değeri gözetmek suretiyle konut kredisi kullandırabilmektedirler.

Tüm Yönleri İle Konut Kredisi-2 yazısı için TIKLAYIN

You may also like...

Bir Cevap Yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir